Privatleasing

Zwischen den beiden Spalten steht ein Produkt, das die Rate eines Leasingvertrags hat und die Risikoverteilung eines Kaufs: die Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung. Die Monatsraten sind niedrig, weil ein großer Teil des Kaufpreises in eine Schlussrate am Ende der Laufzeit geschoben wird. Fällig ist diese Schlussrate trotzdem — Sie bezahlen sie, finanzieren sie nach oder verkaufen das Fahrzeug, um sie zu decken.

Ein Recht, den Wagen stattdessen zurückzugeben, besteht nur, wenn es ausdrücklich vereinbart ist; wo es vereinbart ist, hängt es an Bedingungen zu Zustand und Kilometerstand wie bei einer Leasingrückgabe. Wer den Unterschied übersieht, trägt am Ende der Laufzeit genau das Restwertrisiko, das er abgegeben zu haben glaubte: Bringt das Fahrzeug weniger, als die Schlussrate verlangt, ist die Differenz seine. Prüfen Sie deshalb an einem Angebot zuerst, ob es einen Restwert oder eine Schlussrate nennt — das trennt die beiden Produkte zuverlässiger als ihre Bezeichnung.

Ein Leasinggeber stellt ein Fahrzeug bereit und bekommt sein Geld über Jahre in Monatsbeträgen zurück. Geprüft wird deshalb nicht das Fahrzeug, sondern die Person: wer Sie sind, welches regelmäßige Einkommen der Rate gegenübersteht und wie bisherige Zahlungsverpflichtungen gelaufen sind. Verlangt werden dafür üblicherweise ein Ausweisdokument, eine Selbstauskunft, Nachweise über das Einkommen und die Zustimmung zu einer Abfrage bei einer Auskunftei.

Eine Formulierung, die in diesem Zusammenhang häufig zu lesen ist, führt dabei in die Irre: dass man „keine Einträge" bei einer Auskunftei haben dürfe. Einträge hat praktisch jede Person, die ein Girokonto führt oder einen Mobilfunkvertrag hat, und die meisten davon sind neutral oder positiv. Es geht um negative Merkmale — offene Forderungen, gekündigte Verträge, ein laufendes Insolvenzverfahren. Welche Daten über Sie gespeichert sind, können Sie bei der Auskunftei selbst erfragen; ein falscher Eintrag lässt sich korrigieren, und das braucht Zeit. Der Zeitpunkt dafür liegt vor der Anfrage, nicht danach.

Eine Absage ist die Entscheidung eines Leasinggebers über einen bestimmten Vertrag. Über einen anderen Vertrag — kürzere Laufzeit, niedrigere Rate, eine mitunterzeichnende zweite Person, eine Sonderzahlung als Sicherheit — sagt sie nichts. Welche Unterlagen ein einzelner Anbieter verlangt und wie er entscheidet, steht in seinen Bedingungen; wer hinter einem Angebot steht, ist am Angebot genannt und unter Anbieter nachlesbar.

Ein Teil der Raten im Privatkundengeschäft ist nicht der Preis für jeden. Hersteller stützen einzelne Modelle mit Prämien, die an eine Bedingung in der Person des Leasingnehmers geknüpft sind, und die beworbene Rate ist dann bereits um diese Prämie gerechnet. Zwei Arten kommen vor: Bedingungen, die Sie erfüllen müssen, weil Sie etwas mitbringen — ein Fahrzeug zur Inzahlungnahme, ein Vorfahrzeug derselben Marke bei einer Loyalitätsprämie, eines einer anderen Marke bei einer Eroberungsprämie. Und Bedingungen, die an einer Eigenschaft hängen: eine Mitgliedschaft, ein Schwerbehindertenausweis, ein Alter, ein Gewerbe wie eine Fahrschule.

Der Unterschied ist praktisch: Die erste Art können Sie herstellen, die zweite nicht. Erfüllen Sie die Bedingung nicht, ist die beworbene Rate nicht Ihre Rate — der Vertrag kommt dann zu einem anderen Preis zustande oder gar nicht. Solche Bedingungen sind am Angebot ausgewiesen; was genau verlangt wird — auf wen ein Vorfahrzeug zugelassen sein muss, wie lange, bis wann der Vertrag geschlossen sein muss —, steht in den Aktionsbedingungen des Herstellers und wird vor Vertragsschluss geprüft. Klären Sie das, bevor Sie zwei Raten nebeneinanderlegen: Sonst vergleichen Sie ein Angebot, das Sie bekommen können, mit einem, das jemand anderem gilt.

Im Privatkundengeschäft ist der Kilometervertrag die übliche Form: Vereinbart wird eine Jahreslaufleistung, abgerechnet wird am Ende der Kilometerstand. Die andere Form ist der Restwertvertrag — dort wird kalkuliert, was das Fahrzeug am Laufzeitende noch wert sein soll, und bleibt die Verwertung darunter, zahlen Sie die Differenz. Wie beide Formen rechnen und wer welches Risiko trägt, steht unter Auto-Leasing.

Für einen privaten Haushalt wiegt der Unterschied schwerer als für einen Betrieb, weil eine Nachforderung aus einem Restwertvertrag als ein Betrag zu einem Zeitpunkt kommt — ohne Gegenposition, ohne Einfluss darauf, zu welchem Preis das Fahrzeug verwertet wird, und in einer Höhe, die bei der Unterschrift niemand kennt. Die niedrigere Rate ist in diesem Fall kein Vorteil, sondern der Preis dafür, ein Risiko übernommen zu haben.

Erkennen lässt sich die Form am Angebot und am Vertragstext. Ein Kilometervertrag nennt eine Jahreslaufleistung und einen Satz, zu dem Mehrkilometer abgerechnet werden. Steht dort stattdessen ein kalkulierter Restwert, ein Andienungsrecht des Leasinggebers oder eine Beteiligung am Verwertungserlös, haben Sie die andere Form vor sich. Wählen Sie die Jahreslaufleistung im Kilometervertrag nach Ihren tatsächlichen Wegen — nach den Strecken, die sich jede Woche wiederholen, plus den wenigen langen Fahrten im Jahr — und nicht danach, unter welcher Stufe die Rate am besten aussieht.

Der Vertrag endet an einem Datum, das bei der Unterschrift feststeht, und das Fahrzeug geht an diesem Datum zurück. Das ist der Teil, der einen privaten Haushalt am ehesten überrascht, weil er anders als eine Rate nicht monatlich sichtbar ist: Ein Nachfolgefahrzeug muss vorher organisiert sein, und die Lieferzeit einer Neubestellung liegt nicht in Ihrer Hand. Der richtige Zeitpunkt, sich darum zu kümmern, liegt einige Monate vor dem Ende und nicht in der letzten Woche davor.

Abgerechnet wird zweierlei, und beides kann zusammen kommen. Der Kilometerstand wird gegen die Vertragsstrecke gehalten. Und der Zustand wird bewertet: Normale Gebrauchsspuren sind eingepreist, alles darüber hinaus wird beziffert. Viele Leasinggesellschaften lassen den Zustand bei der Rückgabe von einer sachverständigen Person aufnehmen; dieses Protokoll ist die Grundlage der Rechnung, die anschließend kommt. Ob das für Ihren Vertrag vorgesehen ist und wo die Grenze zwischen Gebrauchsspur und Schaden verläuft, regeln die Rückgabebedingungen. Seien Sie bei der Übergabe dabei — es ist der einzige Termin, an dem sich eine Bewertung noch besprechen lässt.

Vorzeitig beenden lässt sich ein Leasingvertrag nicht einseitig. Der geordnete Ausstieg ist die Übernahme durch eine dritte Person mit Zustimmung des Leasinggebers — mit der Restlaufzeit und den Restkilometern, die noch offen sind. Wie das abläuft, steht unter Leasingübernahme.

Eine Leasingsonderzahlung ist keine Anzahlung im Sinne des Autokaufs, auch wenn beide so heißen. Beim Kauf sitzt angezahltes Geld anschließend in einem Fahrzeug, das Ihnen gehört und das Sie verkaufen können. Im Leasing ist die Sonderzahlung vorausbezahlte Nutzung: Sie senkt die Monatsrate, sie ist für die Laufzeit gebunden, und ein Gegenwert, den Sie zu Geld machen könnten, entsteht daraus nicht. Was sie an der Rate und am Gesamtaufwand ändert, steht unter Leasing ohne Anzahlung.

Ohne vereinbarte Sonderzahlung stehen in dieser Auswahl 85.207 Angebote. Bei ihnen ist die Monatsrate der ganze laufende Preis; einmalig kommen Überführung oder Bereitstellung und die Zulassung dazu.

Die ehrliche Gegenprobe zu jeder Vorteilsliste. Fünf Fälle, in denen die Rechnung nicht aufgeht — nicht weil das Produkt schlecht wäre, sondern weil es für etwas anderes gebaut ist:

• Sie wollen ein Auto lange fahren. Eine Leasingrate finanziert den Wertverlust der Vertragsjahre, und die ersten Jahre sind die teuersten. Wer den Wagen genau dann zurückgibt, hat den steilen Teil bezahlt und beginnt anschließend wieder von vorn.
• Ihre Jahresfahrleistung ist nicht abschätzbar. Der Vertrag verlangt bei der Unterschrift eine Zahl, die erst am Ende überprüft wird. Wer sie nicht mit einiger Sicherheit angeben kann, verschiebt eine offene Position ans Vertragsende.
• Das Fahrzeug wird hart gebraucht. Anhängerbetrieb, Hunde, Baustellenwege, ein Dachträger übers ganze Jahr: Zurück geht der Wagen im vertragsgemäßen Zustand, und was darüber hinausgeht, wird bei der Rückgabe beziffert.
• Ihre Lebensumstände sind über die Laufzeit offen. Ein Ausbildungsende, ein Umzug ins Ausland, ein Fahrzeug, das plötzlich zu klein ist — ein Leasingvertrag lässt sich einseitig nicht beenden, und die Bindung läuft über die volle Laufzeit.
• Das Budget trägt nur die Rate. Neben ihr laufen die vom Leasinggeber verlangte Vollkaskoversicherung, die Kfz-Steuer, Wartung und Verschleiß — und am Ende steht die Abrechnung. Die vollständige Aufstellung dieser Posten steht unter Auto-Leasing.

Umgekehrt passt Privatleasing dorthin, wo die Fahrleistung regelmäßig ist, das Fahrzeug nach einigen Jahren ohnehin wechseln soll und eine feste Monatsrate mehr wert ist als ein Auto im Eigentum. Das ist eine Frage an Ihre Umstände, nicht an das Angebot.