Leasing ohne Anzahlung

Die Leasingsonderzahlung ist ein Betrag, den Sie bei Vertragsbeginn leisten und der die Monatsrate für die gesamte Laufzeit senkt. „Anzahlung" heißt sie in der Werbung, „Leasingsonderzahlung" im Vertrag; „Null-Leasing" und „0-Prozent-Leasing" sind dieselbe Sache noch einmal anders benannt. Fehlt sie, ist die ausgewiesene Monatsrate der vollständige laufende Preis des Vertrags — und nicht der Rest eines Preises, dessen erster Teil bereits bezahlt ist.

Damit ist die Angabe enger, als sie klingt. Sie beschreibt ein Feld im Angebot, nicht die Summe aller Beträge, die bis zur ersten Fahrt zusammenkommen. Was daneben steht — die Auslieferung, die Anmeldung, eine hinterlegte Sicherheit —, hat eigene Namen, eigene Fälligkeiten und eine eigene Wirkung auf die Rate; die Übersicht weiter unten ordnet die Fälle. Und über die laufenden Kosten sagt eine Null erst recht nichts: Versicherung, Kfz-Steuer, Wartung, Verschleiß und Energie stehen in keiner Leasingrate, solange kein Paket sie ausdrücklich einschließt. Welche Posten ein Leasingvertrag insgesamt trägt, steht unter Auto-Leasing.

Die Monatsrate liegt höher, und das ist keine Verteuerung, sondern die Kehrseite davon, dass nichts vorausbezahlt wurde. Eine Sonderzahlung verschiebt Geld im Zahlungsplan nach vorn; erlassen wird dadurch keines. Ob im Einzelfall trotzdem ein Preisunterschied darin steckt, entscheidet eine einzige Prüfung: ob die Rate um mehr fällt, als der vorausgezahlte Betrag über die Vertragsmonate ausmacht. Wie diese Prüfung an einem konkreten Angebotspaar läuft, führt der Ratgeber Leasing ohne Anzahlung aus; die Kennzahl, die zwei verschieden gebaute Angebote auf eine Ebene bringt, erklärt Auto-Leasing.

Für diese Auswahl hat der Verzicht eine Folge, die mit dem Preis nichts zu tun hat: Es gibt keine zweite Zahl, die zurückzurechnen wäre. Die Rate im Angebot ist die Rate auf dem Kontoauszug. Zwei Angebote nebeneinanderzulegen scheitert damit nicht mehr an unterschiedlich hohen Vorauszahlungen — sondern nur noch an den Größen, die auch sonst über einen Leasingvertrag entscheiden. Das ist der eigentliche Gewinn dieser Vertragsform, und er ist ein Vergleichsgewinn, kein Rabatt.

Zwei Fälle sprechen dennoch für eine Sonderzahlung. Der erste ist der eben genannte: Ein Anbieter rechnet den vorausgezahlten Betrag mit einem eigenen Vorteil ein und senkt die Rate um mehr als den umgelegten Anteil. Der zweite ist eine Frage der Verfügbarkeit — ob eine Sonderzahlung möglich, vorgesehen oder verlangt ist, gehört zu den Konditionen des einzelnen Vertrags, und dasselbe Fahrzeug kann bei einem Anbieter in beiden Varianten stehen.

An einem Leasingangebot können vier verschiedene Einmalbeträge stehen, und nur einer davon ist die Anzahlung. Die übrigen tragen eigene Namen, werden zu eigenen Zeitpunkten fällig und verhalten sich unterschiedlich — einer von ihnen kommt am Vertragsende sogar zurück.

Der Fall, der am leichtesten mit einer Anzahlung verwechselt wird, ist die Kaution. Sie heißt je nach Vertrag auch erstattungsfähige Sonderzahlung, wird ebenfalls bei Vertragsbeginn hinterlegt — und ist trotzdem etwas anderes: Sie senkt die Monatsrate nicht, und sie ist keine vorausbezahlte Nutzung, sondern eine Sicherheit. Abgerechnet wird sie nach den Bedingungen des Vertrags am Ende der Laufzeit. Wo ein Angebot einen solchen Betrag führt, steht er unter eigenem Namen und nicht in der Zeile für die Sonderzahlung; die Angabe „ohne Anzahlung" erfasst ihn nicht.

Ein fünfter Posten ist gar keine Zahlung von Ihnen und wirkt trotzdem wie eine: eine Prämie, die bereits in die beworbene Rate eingerechnet ist. Sie drückt die Rate wie eine Sonderzahlung und kostet Sie nichts — vorausgesetzt, Sie erfüllen die Bedingung, an die sie geknüpft ist. Erfüllen Sie sie nicht, gilt die beworbene Rate nicht für Sie, und im Anzahlungsfeld steht davon unabhängig weiterhin eine Null. Welche Bedingungen dabei vorkommen und welche sich herstellen lassen, steht unter Privatleasing.

Mit derselben Null im Anzahlungsfeld sind zwei Angebote noch nicht vergleichbar — sie sind nur nicht mehr durch die Vorauszahlung verzerrt. Was danach bleibt, steht am Angebot und ist prüfbar: die Laufzeit, über die sich jeder Einmalbetrag daneben verteilt und die zugleich die Bindung festlegt; die vereinbarte Jahreslaufleistung, deren knappe Stufe die Rate senkt und Kosten an das Vertragsende verschiebt; die Kundengruppe, für die die Rate gerechnet ist; und das Fahrzeug selbst mit seinem Bruttolistenpreis. Private und gewerbliche Raten stehen dabei auf verschiedenen Steuerbasen und lassen sich nicht unmittelbar nebeneinanderlegen — was jeweils gilt, führen Privatleasing und Gewerbeleasing aus.

Eine Kennzahl gewinnt in dieser Auswahl aus einem Grund an Aussagekraft, der nur hier gilt. Der Leasingfaktor, wie er im Markt beworben wird, teilt die ausgewiesene Monatsrate durch den Bruttolistenpreis — und fällt deshalb umso besser aus, je mehr von der Zahlung vor die Laufzeit gezogen wurde. Ein Faktor auf eine Rate mit hoher Sonderzahlung schmeichelt sich selbst. Wo keine Sonderzahlung vereinbart ist, kann er das nicht: Beworbene und um Vorauszahlung bereinigte Rate sind dieselbe Zahl.

Über diese Auswahl gerechnet liegt der Leasingfaktor im Mittel bei 0,98 — mit eingerechneter Überführung, weil sie der einzige Einmalbetrag ist, der hier überhaupt noch in die Umlage eingeht. Der beste erreichte Einzelwert liegt bei 0,29. Gemittelt wird über sehr verschiedene Fahrzeuge, Laufzeiten und Kilometerpakete: Die Spanne dazwischen ist eine Einordnungshilfe und keine Schwelle, die ein einzelnes Angebot unterschreiten müsste. Wie die Kennzahl gebildet wird und woran sie scheitert, steht unter Auto-Leasing.

Ein Leasinggeber gibt ein Fahrzeug heraus und bekommt sein Geld über Jahre in Monatsbeträgen zurück. Wird nichts vorausbezahlt, steht diesem Anspruch von Anfang an keine Zahlung gegenüber — und geprüft wird deshalb ausschließlich, wer unterschreibt. Umgekehrt gehört eine Sonderzahlung zu den Mitteln, mit denen sich ein Vertrag nach einer Absage doch noch schließen lässt: Sie verringert, was über die Laufzeit offen bleibt. Eine Absage auf ein Angebot ohne Anzahlung ist damit keine Absage auf jeden Vertrag, und ein Gegenvorschlag mit Sonderzahlung, kürzerer Laufzeit oder niedrigerer Rate ist der übliche nächste Schritt. Wie die Prüfung im privaten Vertrag abläuft, steht unter Privatleasing; wer über einen konkreten Vertrag entscheidet, ist am Angebot genannt und unter Anbieter nachlesbar.

In dieser Auswahl ist die Null an jedem Angebot dieselbe, und was an jedem Angebot gleich ist, unterscheidet keines. Als Werbeaussage wirkt sie trotzdem, weil sie einen Anker setzt: Sie beantwortet die Frage nach dem Betrag, der heute fällig wird, und lenkt von der Frage nach dem Betrag ab, der über die Laufzeit fällig wird. Beide Fragen sind berechtigt — nur beantwortet die eine die andere nicht.

Drei Angaben verdienen deshalb einen zweiten Blick, wenn eine Null darübersteht. Nennt das Angebot eine Schlussrate, liegt kein Leasingvertrag vor, sondern eine Finanzierung mit aufgeschobenem Teil: Die Schlussrate wird fällig, und das Risiko, was das Fahrzeug dann wert ist, tragen Sie. Nennt es einen kalkulierten Restwert, ein Andienungsrecht oder eine Beteiligung am Verwertungserlös, ist es ein Restwertvertrag. Und knüpft es die Rate an eine Prämie, gilt sie nur unter deren Bedingung. Die beiden Vertragsformen unterscheidet Auto-Leasing, die Produktverwechslung mit einer Finanzierung behandelt Privatleasing.

Eine Variante liegt daneben und wird selten mitgedacht: Bei einer Leasingübernahme steigen Sie in einen laufenden Vertrag ein. Eine Sonderzahlung, sofern sie zu diesem Vertrag gehörte, hat der bisherige Leasingnehmer bei Vertragsbeginn geleistet; Sie übernehmen die verbleibenden Monatsraten mit der Restlaufzeit und den Restkilometern, die noch offen sind. Was dabei zu prüfen ist, steht unter Leasingübernahme.