Kfz-Versicherungsvergleich beim Leasing

Der Leasingvertrag legt fest, welche Deckungsart Sie brauchen und oft, wie hoch die Selbstbeteiligung höchstens sein darf. Er legt nicht fest, bei welchem Versicherer Sie die Police abschließen, welche Zusatzbausteine Sie wählen und wie Sie zahlen. Zwischen Anbietern schwankt der Beitrag für exakt dieselbe Deckung spürbar — das ist der eigentliche Hebel, den Ihnen der Leasingvertrag lässt, und er verschwindet nicht dadurch, dass ein Teil der Entscheidung schon getroffen ist.

Der Vergleich läuft deshalb in zwei Schritten ab: zuerst klären, was der Leasingvertrag verbindlich vorschreibt, dann innerhalb dieses Rahmens Anbieter und Tarife gegenüberstellen. Wer beide Schritte vertauscht — also erst den günstigsten Tarif sucht und danach prüft, ob er zum Vertrag passt —, vergleicht am eigenen Bedarf vorbei.

Dass der Leasinggeber eine Vollkasko verlangt, ist keine gesetzliche Pflicht, sondern eine vertragliche — Pflicht ist gesetzlich nur die Kfz-Haftpflicht. Weil das geleaste Fahrzeug aber nicht Ihnen gehört, sichert sich der Leasinggeber sein Eigentum über die Vollkasko ab, meist verbunden mit einer Obergrenze für die Selbstbeteiligung. Das steht so im Leasingvertrag und ist zwischen Anbietern nicht identisch — lesen Sie die Klausel, statt sie zu unterstellen.

Der eigentliche Konfliktpunkt beim Vergleich ist die Werkstattbindung. Viele Vollkasko-Tarife sind günstiger, wenn Sie sich verpflichten, Reparaturen ausschließlich in einer Partnerwerkstatt des Versicherers durchführen zu lassen. Leasingverträge verlangen umgekehrt häufig, dass Wartung und Reparatur in einer markengebundenen Vertragswerkstatt stattfinden — sonst drohen Probleme mit dem Wartungspaket oder der Garantie. Beide Vorgaben passen nicht automatisch zusammen: Ein günstiger Werkstattbindungstarif nützt wenig, wenn die Partnerwerkstatt des Versicherers keine Vertragswerkstatt Ihrer Marke ist. Prüfen Sie deshalb erst die Reparaturklausel im Leasingvertrag, dann erst den Tarif — nicht umgekehrt.

Bei Totalschaden oder Diebstahl zahlt die Vollkasko den Wiederbeschaffungswert — den Marktwert, den ein vergleichbares Fahrzeug zum Zeitpunkt des Schadens tatsächlich hat. Der Leasingvertrag verlangt bei vorzeitiger Beendigung dagegen die Ablösesumme, die sich aus der vertraglichen Kalkulation ergibt. Diese beiden Beträge sind nicht dasselbe: Weil die Leasingrate den Wertverlust über die Laufzeit glättet, kann die kalkulatorische Ablösesumme gerade in den ersten Vertragsjahren über dem tatsächlichen Marktwert liegen.

Genau diese Differenz ist die Lücke, die eine GAP-Versicherung (auch Differenzkasko genannt) schließt: Sie übernimmt den Unterschied zwischen der Vollkasko-Auszahlung und dem, was Sie dem Leasinggeber laut Vertrag noch schulden. Ohne sie zahlen Sie diese Differenz aus eigener Tasche, obwohl das Fahrzeug nicht mehr da ist. Ob der Leasinggeber die GAP-Deckung vorschreibt, ist unterschiedlich — vorgeschrieben oder nicht, sie gehört beim Leasing in jeden Vergleich, weil dieses Risiko in dieser Form nur entsteht, wenn Sie einem Dritten noch eine Ablösesumme schulden.

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in Teil- und Vollkasko üblicherweise den Beitrag. Beim Leasingfahrzeug gilt diese Stellschraube nur bis zu der Grenze, die der Leasinggeber vertraglich zulässt — sie steht meist getrennt für Teilkasko und Vollkasko im Vertrag. Vergleichen Sie deshalb nicht die niedrigste angebotene Selbstbeteiligung, sondern die Beitragsunterschiede innerhalb der zulässigen Spanne, und wählen Sie darin einen Betrag, den Sie im Schadenfall tatsächlich aufbringen können.

Die Schadenfreiheitsklasse gehört zum Versicherungsnehmer, nicht zum Fahrzeug und nicht zum bisherigen Versicherer. Wechseln Sie für dasselbe Leasingfahrzeug den Anbieter, übernimmt der neue Versicherer Ihre bisherige Einstufung — üblich ist dafür eine Bestätigung des Vorversicherers. Ebenso wandert sie von einem vorherigen Fahrzeug auf einen neuen Leasingvertrag, solange Sie selbst Versicherungsnehmer bleiben. Das ist ein eigener Grund, gerade zu Beginn eines neuen Leasingvertrags zu vergleichen: Sie starten nicht bei null, sondern nehmen Ihre Einstufung mit — vorausgesetzt, Sie fragen sie beim Wechsel aktiv nach.

• Zum Vertragsbeginn des Leasingfahrzeugs. Hier bringen Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse mit und legen die Basis für die gesamte Laufzeit fest.
• Zum ordentlichen Kündigungstermin. Die Kündigungsfrist beträgt bei Kfz-Versicherungen in der Regel einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres.
• Nach einer Beitragserhöhung. Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag außerplanmäßig, steht Ihnen dafür in der Regel ein Sonderkündigungsrecht zu.
• Nach einem gemeldeten Schadensfall. Auch hier besteht üblicherweise ein Sonderkündigungsrecht — sinnvoll, wenn die folgende Rückstufung den Beitrag deutlich anhebt.
• Bei einem Fahrzeugwechsel im Leasing. Ein neues Leasingfahrzeug ist ein neuer Vertrag mit neuer Typklasse und oft neuen Vorgaben des Leasinggebers — kein Grund, die alte Police unverändert zu übertragen.

Weil der Leasinggeber Eigentümer bleibt, lässt er sich üblicherweise bestätigen, dass die neue Police seine Vorgaben erfüllt — etwa über einen Sicherungsschein oder eine Versicherungsbestätigung, die seine Rechte am Fahrzeug gegenüber dem Versicherer absichert. Praktisch heißt das: Melden Sie den Wechsel aktiv beim Leasinggeber, statt zu warten, bis er danach fragt, und lassen Sie den neuen Vertrag exakt zum Ende des alten beginnen. Eine Deckungslücke zwischen zwei Verträgen ist im Schadenfall ein Problem — für Sie und für den Leasinggeber.

Klären Sie im Zweifel vor der Kündigung des alten Vertrags, welche Mindestanforderungen der Leasinggeber an die neue Police stellt — Deckungsart, Selbstbeteiligungsobergrenze, gegebenenfalls die GAP-Deckung. Ein Wechsel, der hinterher an einer dieser Vorgaben scheitert, kostet mehr Zeit als er an Beitrag spart.